自分の財務的自立への道を計算する方法

財務的自立への道は、年間支出を決め、取り崩し率を選び、割り算することから始まります——その結果が目標ポートフォリオの規模です。 毎月40,000 CZK（年間480,000 CZK）の生活を4%の取り崩し率で維持したいなら、1,200万コルナが必要です。

基本的な計算

計算式はシンプルです：目標ポートフォリオ＝年間支出÷取り崩し率。取り崩し率4%とは、最初の年にポートフォリオ価値の4%を引き出すことを意味します。低い率（3%または3.5%）はより大きな安全クッションをもたらしますが、高い率（5%）は寿命前に資産が尽きるリスクを高めます。

• 月収30,000 CZK → 年360,000 CZK → 4%で900万CZK必要
• 月収50,000 CZK → 年600,000 CZK → 4%で1,500万CZK必要
• 3.5%で計算する場合は結果に1.14を掛けてください

不確実性が潜む場所

この計算は一定のリターンを前提としていますが、市場はそうは動きません。順序が重要です。退職直後に暴落が来ると、年間平均リターンが7%であっても、ポートフォリオが回復しないことがあります。これをリターンの順序リスクと呼びます——詳しくはリターンの順序の記事をご覧ください。

インフレも脅威です。支出が年3%増え、ポートフォリオが7%成長するなら、実質リターンはわずか4%です。インフレが予想を上回ると、クッションは計画より速く薄くなります。

数字を検証する方法

最も良いツールはHřivnaのプロジェクションです——初期値、毎月の積立額、期間、期待リターンを入力すると、結果の確率範囲が表示されます。スプレッドシートと違い、不快なシナリオも含め様々な状況をシミュレートします。

結果をどう活用するか

現在の資産と目標ポートフォリオの差を計算します。その差を残り年数で割ると、毎月の積立額が分かります——詳しくは毎月いくら貯めるべきかの記事で。現実的でない金額が出た場合、三つのレバーがあります：より多く貯める、より長く働く、退職後の支出計画を下げる。