Důchod, renta a FIRE
Renta 30 000 Kč měsíčně: kolik na to potřebuješ
Klíčové body
- Pro rentu 30 000 Kč měsíčně potřebuješ portfolio okolo 9 milionů Kč.
- Vychází to z pravidla 4 % — každoroční výběr do 4 % hodnota portfolia historicky portfolio neodčerpala.
- Výše inflace ovlivňuje skutečnou kupní sílu renty, počítej s jejím každoročním navyšováním.
- Čím dřív začneš investovat, tím méně musíš každý měsíc odkládat díky složenému úrokování.
- Státní důchod může být doplňkem, nikoli jediným zdrojem — vlastní portfolio dává jistotu a flexibilitu.
Chceš-li mít rentu 30 000 Kč měsíčně, potřebuješ portfolio přibližně 9 milionů Kč — to plyne z pravidla 4 %. Toto číslo není náhoda ani magie: jde o matematiku, kterou prověřila desetiletí historických dat.
Pravidlo 4 % a odkud vzešlo
Pravidlo 4 % říká, že pokud každý rok vybereš nejvýš 4 % hodnoty portfolia, historicky dokáže portfolio přežít i 30letý důchod bez vyčerpání. Pro rentu 360 000 Kč ročně (30 000 × 12) tedy platí: 360 000 ÷ 0,04 = 9 000 000 Kč. S nižší mírou výběru — například 3,5 % — získáš větší bezpečnostní polštář a výsledné číslo mírně vzroste.
Jak inflace mění rovnici
Renta 30 000 Kč má dnes jinou kupní sílu než za dvacet let. Proto ji každý rok nominálně navyšuj o aktuální inflaci — alespoň přibližně. V praxi to znamená, že cílová částka portfolia by měla být konzervativně nastavena výš, nebo počítáš s tím, že výběry postupně mírně porostou.
Kolik měsíčně odkládat
- Začneš v 30 letech, odchod v 60: potřebuješ investovat přibližně 10–12 tisíc Kč měsíčně při průměrném reálném výnosu globálního akciového trhu.
- Začneš v 40 letech: měsíční vklad výrazně roste, neboť složené úročení má kratší čas pracovat.
- Začneš v 25 letech: stačí výrazně méně — čas je největší nástroj.
Státní důchod jako doplněk
V České republice stát vyplácí průběžný důchod, jehož výše závisí na odpracovaných letech a příjmech. Spoléhat jen na něj nestačí — jeho reálná hodnota klesá s inflací a demografické trendy vytvářejí tlak na systém. Vlastní portfolio ti dává klid a nezávislost na politických rozhodnutích. Jak vybudovat základ, popisuje průvodce jak poskládat první portfolio.
Časté otázky
Co je pravidlo 4 %?
Jde o orientační pravidlo, které říká, že roční výběr do 4 % hodnoty portfolia historicky nezničí portfolio během 30letého důchodu. Pro rentu 30 000 Kč měsíčně tak potřebuješ přibližně 9 milionů Kč.
Musím mít přesně 9 milionů Kč?
Číslo závisí na zvoleném procentu výběru, inflaci a délce důchodu. Konzervativnější plán počítá s 3–3,5 % výběrem a vyšším cílem. Státní důchod a příjmy z práce mohou rentu doplnit.
Je reálné takového portfolia dosáhnout?
Ano, ale záleží na době spoření a výši vkladů. Kdo začne brzy a důsledně investuje do diverzifikovaného globálního portfolia, má reálnou šanci cíl splnit. Klíčem je pravidelnost a složené úročení.